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独生女为什么那么累 [80后独生女养家不犯愁] - 教师总结 - -

  今年29岁的小美,越来越关注自己的财务收支状况,在她看来,“虽然现在收入还可以,但对未来还是很担忧,此外,我未来也有一些财务目标需要实现,这些都给我很大的压力”。
  2003年“非典”之后,小美找到了自己的第一份工作——在北京一家广告公司做销售。如今,这份工作小美已做了整整10年,并赢得了老板的信任,拿到了广告公司的小部分股份,“除了每个月的薪水外,年底还能拿到一些分红,不过这也要看公司的运营情况,糟糕的时候也可能一分钱都拿不到”。
  小美一直和父母共同生活,“在北京生活压力很大,收入多,但是支出也多,我目前没有房子也没有车子,还需要全家人一起努力赚钱。我的很多资产其实都是和父母一起赚来的,只是存在我的名下而已。”
  事实上,年底小美就准备和男朋友结婚了,小美希望带着亲戚和朋友一起去三亚,婚礼的费用约需要10万元,这笔钱小美和男朋友肯定要各自负担一部分。
  未来,小美和丈夫不但要购房购车,作为北漂,全家人的养老也是重中之重。
  小美的财务状况:还不错!
  收支:每个月8000元的稳定收入,年底平均有15万元的分红收入。此外,因为小美是和父母共同生活,父母每个月还有3700元的退休金,合计年收入约29万元。
  小美的开销也不少,每个月的日常生活开销在3500元左右,目前小美和父母租房住,每月房租3100元,每年还有固定的宽带费和手机费支出3000元,额外的人情往来3000元左右。因为小美和父母都是“北漂”,每年小美还要和父母回老家宁波治癫痫专业医院或者外出旅行一次,约需1万元。此外,每年添置的大件开支约5000元,计算下来,小美全家每年的开销约10万元。
  保险:小美为自己购买的是万能重疾险,每年需缴纳6500元保费,还购买了分红险,每年4万元,需要缴纳5年,目前小美已经缴纳了3年。小美的父母有医疗保险和养老保险。
  其他理财产品:定期存款20万元;理财产品5万元;保本基金10万元;债券基金8万元;股票12万元,现亏损6.7万元;股票基金组合债券基金定投每月3000元,现值5.85万元;纸黄金定投每月1000元,现值2.5万元;父母定期存款约13万元。合计约70万元(已除去6.7万元的亏损)。
  一、父母今年刚刚退休,但是仍在做一些简单轻松的工作,计划在3年内让父母完全退休。小美是独生女,需要负担父母的养老问题,以后父母如果在北京养老,需要做多少储备?如何为父母准备出养老金?
  二、自己计划在59岁退休,目前还有30年的时间,自己该如何储备养老金?
  三、婚后,小美想要和丈夫共同购房购车,目前心仪的车子市值在35万元左右,房子在300万元左右,丈夫的收入水平和自己相当,婚后该如何规划家庭资产,早日实现购房购车?
  理财师建议
  苏凤宇:
  哈尔滨银行总行
  风险资产管理部
  通过对小美家庭未来3年的收支及资产负债情况进行分析,可以看出小美家庭收入水平较高且比较稳定(购买了分红险,保障了年度分红的稳定),消费习惯也十分健康,年度除去各种支出仍有约15万元结手术治疗女性癫痫病好的医院余,占收入的50%左右。另外,小美家庭没有负债,有一定资金实力,有较高理财意愿,倾向于购买长期投资产品,也有意愿进行资产的快速增值,所以也有股票、纸黄金等方面的投资,但亏损较为严重。
  先买车后买房
  根据表1可知,未来3年,预计小美家每年发生15万~20万元的支出,30万元的收入,另外如果小美夫妇收入水平相仿,预估收入60万元/年,那么他们每年合计至少会有40万元结余。小美夫妇想要实现买房购车,可以考虑利用银行贷款。
  如购300万元左右房产,需要一次性支付首付至少90万元;购35万元的汽车,首付及各种税费至少也要20万元。如果小美及男友双方父母不给他们资助,刚结婚就买房,他们会倾其所有,不利于生活质量及对未来生活的规划,因此租房比买房更经济些。在租房的日子里,可以考虑买车。因此,建议他们结婚前后的财务目标按照租房、买车、买房的顺序来逐步实现。
  逐步增加中长期投资
  小美家庭净值资产中,定期存款33万,占总资产净值的47%,收益稳定但收益率较低,应当考虑降低其占比至20%~30%,即20万元较为合适;目前银行理财产品具有投资期限灵活、收益较为稳定的特点,建议增加购买10万~20万元保本收益型理财产品;纸黄金属于投机性理财品种,对个人投资经验要求较高,风险较大,不建议小美这类个人投资者继续进行投资;小美手中股票亏损较大,已超过本金50%,但考虑到小美具有较强的抗风险能力,且国内明显好于国际的经济发展状况,不建议割肉出局,但可以考虑更换品种组合,添加银行类等收治疗癫痫病药品怎么治疗益/分红稳定的优质股票。在构建长期投资计划时高风险投资品种应保持适当比例,一般占比30%左右。小美的保本基金、债券基金属于低风险投资收益适中的品种,建议维持目前投资比例;股票基金定投属于长期投资品种,收益稳定,可坚持,定投的对象也可选择QDII境外市场的股票基金,毕竟境外市场的稳定性和成长性要强于国内市场。随着以后收入及资产的增加,小美可逐步增加中长期投资。
  再买些商业养老保险
  小美计划30年后退休,目前只有社保养老金和重大疾病险,考虑到她每年约30万元的收入水平,当前除了按照既定的理财计划积累财富外,建议小美再购买些其他商业养老保险,保证退休后可以按期获得较高的养老保险收益,但数额不应超过收入的10%。
  沈秀梅:
  中国银行淮安楚州
  支行中级个人客户
  经理 CFP CPB
  重新配置理财产品
  从现在到结婚,有可投资资产近70万元,可将其中的10%投资流动性较强的保值类产品,预期年化收益率3%左右,7万元以1万元现金、6万元货币基金形式存在,其中3万元用来保证3个月生活紧急支出,4万元作为父母医疗紧急备用金,可继续购买分红保险;40%约28万元投资固定收益类的债券基金、一年期限的理财产品,预期年化收益率6%左右;50%的资金约35万元投资于银行的三年到五年期平均收益较高的股票基金等产品,预期年化收益12%左右,一年后资产净值约79万元。每月基金定投、纸黄金定投继续坚持。
  2015年再买房
  婚后因安徽癫痫患者去哪家医院好丈夫与小美的收入差不多,建议1年后即2015年年初买房,房价增长以10%计算,预计为330万元,首付30%约100万元,贷款230万元,期限30年,月供13160元。首付款来源:小美及其父母年初70万元投资资产中赎回自己的基金及一年期理财产品50万元,男方出资50万元,各占50%。用2013年年底小美的分红收入15万元作为购车首付款,用信用卡专项购车分期付款,贷款20万元,尽量选择汽车经销商与银行合作的0利息0费用的三年卡分期付款,卡分期月供合计5556元,每年还款6.6670万元。
  增加百万身价意外险
  因小美夫妻是家庭收入支柱,应增加房贷寿险、车险、终身寿险、百万身价意外险等保险费支出。夫妻双方可每年各缴纳3700多元,购买百万身价意外保险,交费5年,30年期满生存返还本金,最高保额200万元。保险要覆盖各项负债、家庭未来5年收入、子女金、父母养老医疗费用等。
  债券收益补父母养老金缺口
  假设父母安享晚年20年,每月生活费用支出4500元,父母已有养老金收入3700元,每月缺口800元,以其债券基金投资收益就可弥补养老金缺口。2015年分红保险到期后的21万元和父母的14万元债券基金可作为父母的医疗准备。
  月存1100元可达养老目标
  小美30年后退休,经社保养老金测算,每月退休金为3167元,假设退休后生活费总需求在退休时点现值为214万元,社保可领养老金99万元,缺口115万元,月储蓄1100元即可达到养老目标。

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